Ті, хто опинився в борговій ямі, часто дорікають, що вони не врахували приказку «береш у борг чужі гроші, а віддаєш свої». Як заздалегідь убезпечити себе від кредитного рабства?
1. Розрахувати, який кредит під силу виплачувати
Перше правило позичальника: оцінити фінансові можливості до того, як брати він боргові зобов'язання.
«Оптимально, коли щомісячний платіж за кредитом не перевищує 30% від доходу позичальника. Якщо кредит бере сім'я, то не більше 50% від доходу одного з подружжя. Якщо ж сума платежу за кредитом більша, то навантаження на людину вище і у разі зниження доходу він опиниться у вельми вразливому становищі», — каже фінансовий радник сервісу https://loancompas.com.ua/misto/lviv/.
Банки та бюро кредитних історій при оцінці закредитованості громадянина розраховують показник боргового навантаження (ПДН), тобто відношення щомісячних платежів позичальника за всіма чинними кредитами до його середньомісячного доходу. «Вважається, що максимально комфортне значення ПДН – до 30%. Великі значення на довгих термінах, характерних, наприклад, для іпотеки, можуть призвести до перенапруження особистої економіки домогосподарства і, відповідно, проблем із обслуговуванням кредиту. Боргове навантаження таких клієнтів може стати надмірним, джерелом додаткових, зовсім не потрібних проблем для позичальника», - розповів директор з маркетингу Олексій Волков.
«Якщо є побоювання серйозного скорочення доходів та/або суттєвого зростання витрат, то краще перестрахуватися і виходити з того відсотка від доходів, який ви за найгіршого сценарію витягуватимете без обігу за особистим банкрутством. Скажімо, якщо ви маєте 100 тис грн, але у компанії справи не дуже, ви чули, що керівництво розглядає скорочення штату та урізання зарплат на 30%, то треба оцінити ваші шанси на звільнення. Якщо шанси високі (ви не незамінні, у вас невеликий досвід, були нарікання про вашу роботу тощо), то кредити краще взагалі не набирати. А якщо загалом вами задоволені, то прогнозуйте зарплату 70 тис. А далі ви розумієте, що за місяць, максимально зменшившись, ви витрачатимете 45–50 тис грн. Значить, на кредити вам максимум можна витрачати 20 тис грн. на місяць. Платіж за кредитом можна розрахувати в будь-якому кредитному калькуляторі, зокрема такі калькулятори часто є на сайтах банку або спеціалізованих сервісах», — каже Смирнова.
2. Провести ревізію наявних кредитів
За наявності вже наявних кредитів важливо провести їхню ревізію та виписати: які суми та під який відсоток взято, дізнатися розмір переплати за цими кредитами.
Наталія Смирнова звертає увагу, що у боргових зобов'язаннях слід враховувати всі кредити, іпотеку, кредитні картки, інші борги. Відповідно, боргове навантаження слід вважати так, щоб на виплати за всіма видами заборгованості припадало не більше ніж 30% щомісячного доходу людини або сім'ї.
Олексій Волков нагадує, що кредитні картки, що діють, при розрахунку показника боргового навантаження враховуються в розмірі свого кредитного ліміту. «Іншими словами, навіть якщо кредитна картка не використовується, при розрахунку боргового навантаження враховується весь схвалений за нею ліміт. Саме тому ми рекомендуємо перед зверненням за новим кредитом проводити ревізію своїх кредитних зобов'язань та закривати ті кредитні картки, які на даний момент не використовуються. Зробити таку ревізію можна, запросивши свою кредитну історію. Двічі на рік це можна робити безкоштовно, це займає одну-дві хвилини», — каже директор з маркетингу НБКМ.
3. Платити за кредитами вчасно
Важливим аспектом при погашенні боргів є своєчасність. Інакше борг ставатиме лише більше, тим більше що через прострочені платежі знижується персональний кредитний рейтинг.
Персональний кредитний рейтинг (ПКР) — це числові якості кредитної історії позичальника, тобто наскільки дисципліновано він обслуговує або обслуговував свої кредитні зобов'язання.
«Якщо позичальник має низьке значення ПКР, значить, його кредитна історія небездоганна. Щоб рейтинг не був низьким, необхідно намагатися дотримуватись усіх умов кредитного договору, не допускати їх порушення. Якщо числове значення ПКР вже знаходиться на низькому рівні, то поліпшити його можна, наприклад, взявши невеликий короткий кредит, і постаратися обслуговувати його максимально дисципліновано. Тоді з кожним позитивним записом у кредитній історії значення ПКР поступово зростатиме», — розповів Олексій Волков.
